Trabajar por cuenta propia ofrece grandes ventajas, como la libertad de administrar tu tiempo, elegir tus proyectos y desarrollar tus propios ingresos. En Querétaro, esta modalidad ha tomado fuerza; de acuerdo con datos del INEGI (2024), el ingreso por trabajo independiente mostró un crecimiento del 22.6 % en los últimos años, reflejando el crecimiento de los profesionistas y emprendedores en el estado.
Este crecimiento representa una gran oportunidad para construir un patrimonio propio, pero también implica asumir responsabilidades que antes recaían en un empleo formal.
Una de las más importantes es la planeación de un seguro de retiro. Actualmente, quienes buscan acceder a una pensión bajo el régimen del IMSS necesitan cumplir con 875 semanas cotizadas, una cifra que continuará aumentando en los próximos años. Para quienes trabajan de forma independiente y no generan esas cotizaciones, construir una estrategia privada deja de ser una opción para convertirse en una decisión financiera clave.
Además, esta situación no se limita únicamente a quienes trabajan por cuenta propia. De acuerdo con CONSAR (2024), aproximadamente el 30% de la población activa entre 25 y 45 años no cuenta actualmente con algún mecanismo de ahorro para el retiro, ya sea AFORE o un plan privado.
Ahora piensa en esta pregunta:
Si por alguna razón tuvieras que dejar de trabajar hoy, ¿tendrías los recursos suficientes para mantener tu estilo de vida durante los próximos años?
Si no tienes una respuesta clara, no eres el único. Muchos profesionistas independientes, emprendedores y trabajadores con ingresos variables necesitan desarrollar alternativas propias para prepararse económicamente durante su etapa de retiro.
Esta pregunta también aplica para quienes actualmente cuentan con seguridad social. Tener una cuenta de AFORE o cotizar ante el IMSS no necesariamente significa que el ingreso durante el retiro será equivalente al salario actual. De acuerdo con estimaciones de la OCDE (2023) y CONSAR (2024), la tasa de reemplazo puede ubicarse entre el 25% y 40% del último salario recibido.
En este artículo conocerás por qué un seguro de retiro en Querétaro puede ser una herramienta de planeación financiera para quienes buscan anticiparse y tomar mayor control sobre su futuro económico.
El reto de construir un retiro sin una pensión tradicional
Durante años, muchas personas asocian el retiro con recibir una pensión después de una vida laboral estable. Sin embargo, para quienes trabajan por cuenta propia, tienen ingresos variables o no cuentan con una relación laboral formal ante el IMSS, planificar el retiro requiere una estrategia diferente.
Dentro del sistema de pensiones del IMSS, la Ley 97 aplica a las personas que comenzaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997. Bajo este esquema, el acceso a una pensión depende de factores como las semanas cotizadas y los recursos acumulados en la cuenta individual.
En este contexto, acceder a una pensión puede resultar más complejo cuando las cotizaciones al IMSS son limitadas o inexistentes. Por ello, muchas personas optan por complementar su planeación financiera mediante alternativas privadas para el retiro.
Antes de elegir cualquier alternativa financiera, es importante conocer cuánto necesitas ahorrar para mantener el estilo de vida que deseas en el futuro. Tener claridad sobre esa cifra te permitirá tomar decisiones con mayor confianza y aprovechar mejor los beneficios disponibles. Con esa información podrás evaluar diferentes opciones y elegir la que mejor se adapte a tus objetivos financieros.
Accede a nuestra calculadora de retiro independiente y descubre en pocos minutos el capital aproximado que podrías necesitar para tu retiro, además del monto que podrías deducir de impuestos conforme al Artículo 151 de la LISR.
El seguro de retiro: una herramienta financiera para construir patrimonio a largo plazo
Una vez identificado el reto de planificar el retiro, es importante conocer qué alternativas permiten construir un ahorro destinado específicamente para esta etapa.
Un seguro de retiro (también conocido como Plan Personal de Retiro o PPR) es una herramienta financiera que combina ahorro, inversión y protección, permitiendo establecer aportaciones de acuerdo con los objetivos y necesidades de cada persona.
A diferencia de guardar dinero sin una estrategia definida, este tipo de planes están diseñados para trabajar con una visión de largo plazo, buscando que los recursos acumulados crezcan durante los años previos al retiro.
Una de las razones por las que algunas personas retrasan esta decisión es porque consideran que un seguro de retiro requiere grandes cantidades de dinero. Sin embargo, existen alternativas que pueden adaptarse a diferentes perfiles. De acuerdo con AMIS (2024), un plan de vida y retiro puede iniciar con primas aproximadas de entre $350 y $700 MXN mensuales para una persona de 32 años, dependiendo de sus características y objetivos financieros.
Beneficios fiscales para optimizar tu planeación financiera
Además de ayudarte a construir recursos para el futuro, algunos planes personales de retiro pueden ofrecer ventajas fiscales.
De acuerdo con el Artículo 151 de la Ley del Impuesto sobre la Renta (LISR), las aportaciones realizadas a ciertos instrumentos de retiro pueden ser deducibles en la declaración anual, hasta los límites establecidos por la legislación vigente (SAT, 2025).
Este beneficio permite integrar el ahorro para el retiro dentro de una estrategia financiera más eficiente, aprovechando las deducciones previstas por la legislación vigente.
Protección mediante seguro de vida y ahorro
Una característica diferenciadora de algunos planes es la integración de un componente de seguro de vida y ahorro, que permite proteger el patrimonio construido durante el proceso de acumulación.
Además del objetivo de retiro, esta protección puede contemplar coberturas ante situaciones como invalidez total y permanente o fallecimiento, brindando respaldo económico para la persona asegurada y sus beneficiarios.
Esta protección también cobra relevancia al considerar que la pérdida inesperada del principal proveedor económico puede afectar significativamente la estabilidad familiar. De acuerdo con AMIS (2023), el 72% de las familias que enfrentan esta situación sin un seguro de vida deben modificar drásticamente su nivel de vida durante los primeros 12 meses.
Opciones de inversión y adaptación a tus objetivos
Los planes actuales pueden ofrecer alternativas de inversión diseñadas para distintos perfiles y objetivos financieros. Algunas opciones permiten acceder a instrumentos vinculados con mercados internacionales, para ayudar a conservar el valor del ahorro frente a la inflación (netWorth, 2025).
Además, existen esquemas que permiten ajustar las aportaciones según la evolución de los ingresos, una característica que brinda mayor flexibilidad para adaptar el plan conforme evolucionen tus necesidades financieras.
¿Por qué elegir TECUM para encontrar el seguro de retiro adecuado?
En TECUM no estamos ligados a una sola institución financiera. Analizamos y comparamos alternativas entre 14 de las aseguradoras más sólidas de México, lo que nos permite identificar la opción que mejor se adapta a tu perfil, tus ingresos y tus objetivos de largo plazo.
Dependiendo de cada estrategia, es posible acceder a opciones vinculadas con mercados internacionales como el S&P 500, así como planes en Dólares o UDIs, buscando que tu ahorro evolucione de acuerdo con tus metas financieras.
Acompañamiento personalizado durante todo el proceso
Además de ayudarte a comparar opciones, contarás con el acompañamiento de Julio César, estratega patrimonial con más de seis años de experiencia, quien te explicará cada alternativa de forma clara para que puedas tomar decisiones informadas y comprender los aspectos más importantes de tu plan.
La asesoría continúa después de la contratación, permitiendo revisar la estrategia conforme evolucionen tus objetivos o cambien tus ingresos.
La experiencia de nuestros clientes
La confianza también se refleja en la experiencia de quienes ya han confiado en nosotros. Como comparte Luigi Dany San en su reseña en en nuestra ficha :
«Siempre he estado asesorado por Julio César, quién mes con mes me acompaña y me ha brindado un trato cordial. Además, los servicios son una gran opción para preparar nuestro futuro.»
El futuro financiero comienza con las decisiones que tomas hoy
Trabajar de forma independiente te ha permitido construir tu propio camino profesional. Ahora el siguiente paso es proteger ese esfuerzo con una estrategia que te ayude a mantener tu calidad de vida cuando llegue el momento del retiro.
En México, la forma en que las personas construyen su retiro está cambiando. Hoy, contar únicamente con una pensión puede no ser suficiente para mantener el estilo de vida deseado, por lo que complementar esa preparación con herramientas financieras puede marcar una diferencia.
No permitas que los años jueguen en contra de tu patrimonio. Mientras antes inicies tu estrategia de retiro, más tiempo tendrás tu ahorro para crecer y aprovechar el efecto del interés compuesto.
Agenda una asesoría personalizada en nuestras oficinas en C. del Carrizal 33, El Carrizal, 76030 Santiago de Querétaro, Qro, y conoce qué estrategia de retiro puede adaptarse mejor a tus ingresos, objetivos y necesidades financieras.
Preguntas frecuentes
1. ¿Qué pasa con mi dinero si llego a fallecer antes de la edad de retiro?
El ahorro acumulado y los rendimientos generados se entregan a los beneficiarios que hayas designado en tu contrato, permitiendo una transferencia más ágil de los recursos.
2. Mis ingresos varían mes con mes, ¿puedo pausar mis aportaciones?
Sí. Muchos de los planes que analizamos en TECUM permiten ajustar el monto de las aportaciones o solicitar periodos de descanso para adaptarse a los ingresos variables.
3. ¿Puedo contratar un seguro de retiro si ya tengo una Afore?
Sí. Ambos instrumentos son complementarios. Un seguro de retiro brinda mayor flexibilidad y puede ofrecer acceso a estrategias de inversión internacionales, además de beneficios fiscales conforme a la legislación vigente.
4. ¿Mi ahorro para el retiro está protegido ante problemas legales?
En la mayoría de los casos, los recursos de un Plan Personal de Retiro cuentan con protección jurídica frente a embargos, de acuerdo con las condiciones establecidas por la legislación aplicable y el contrato del plan.
5. ¿El seguro de retiro puede ayudarme a obtener beneficios fiscales?
Sí. Las aportaciones realizadas a determinados Planes Personales de Retiro pueden ser deducibles conforme al Artículo 151 de la LISR, siempre que se cumplan los requisitos establecidos por la legislación vigente. Esto puede traducirse en una devolución de impuestos al presentar tu declaración anual.
