La credibilidad es un elemento que no se puede pasar por alto en estos días, sobre todo cuando eres contratista. Sectores como obras públicas, construcción y muchos otros requieren de la presentación de garantías que den por hecho el cumplimiento de las obligaciones que les corresponden.
No obstante, en este marco, hay una confusión grande en cuanto a la diferencia entre fianza y seguro, dos conceptos elementales que ayudan a las empresas a seleccionar las garantías correctas. Te contamos todo lo que necesitas saber al respecto en el siguiente artículo.
La relevancia de comprender con claridad la diferencia entre fianza y seguro
El primer error que cometen las empresas es pensar en tanto la fianza como el seguro son, únicamente, un mecanismo de “resguardo financiero”. Un aspecto clave a tener presente es que la elección de una figura de estas u otra, puede traer consigo consecuencias relevantes.
Partiendo de este punto, comprender la diferencia entre fianza y seguro previene, entre otras cosas, retrasos en el marco de las licitaciones, rechazos en concursos de obras públicas, problemas de incumplimiento de contratos y más.
Resumiendo lo anterior, es conveniente tener clara esta diferencia entre fianza y seguro por los siguientes aspectos:
- Todos los contratos en sectores como la construcción y proveeduría requieren de garantías.
- La ley no tiene la misma regulación para el seguro y la fianza.
- Cada recurso se emplea para la protección de un sujeto distinto.
- Los precios, procesos y requisitos no son iguales.
- Ambas figuras generan un impacto en la credibilidad de una empresa, así como en su liquidez.
La garantía que protege a quien contrata es una fianza
Para tener clara la diferencia entre fianza y seguro, hay que definir cada una de estas figuras por separado. En esta sección, comenzaremos por la fianza que, dicho de otro modo, implica una garantía que asegura que se cumplirá con una obligación en particular.
En términos más sencillos de comprender, si la empresa que se ha contratado para un fin determinado no cumple con las actividades del contrato como tal, la Afianzadora responde ante el afectado (beneficiario) financieramente.
¿De qué forma funciona el proceso de la fianza?
El procedimiento que implica una fianza requiere de tres participantes y son los siguientes:
- Afianzadora: se trata de la institución que vela por dar respuesta a los beneficiarios en los supuestos de que no se produzca la acción de responsabilidad pactada por el fiado.
- Fiado: esta figura es la empresa que está obligada a cumplir con algo específico como, por ejemplo, hacer la entrega pertinente de una obra de construcción.
- Beneficiario: es quien demanda la garantía y/o la parte que contrata el producto o servicio.
El proceso no es demasiado complejo una vez que se tiene claro quienes participan de la fianza: en el caso de que el fiado deje de cumplir, la Afianzadora tiene que pagar al beneficiario. Lo que procede luego es que la misma Afianzadora es quien cobra al fiado lo que ha pagado. Finalmente, la fianza termina siendo un crédito que el fiado cumple en cualquier circunstancia (no es un rescate).
Cuáles son las situaciones comunes en que se aplica la fianza
Hay múltiples casos en los que la fianza tiene un papel fundamental y algunos de los más comunes se describen, a continuación:
- En los casos de concursos públicos, así como licitaciones.
- Contratos de construcción y de tipo civil.
- Proyectos que tienen que ver con el desarrollo de obras.
- Suministros y proveedurías.
- Contratos relacionados con servicios de especial atención.
Los tipos de fianza que existen
Para tener más claridad acerca de la diferencia entre fianza y seguro es necesario mencionar qué tipo de fianzas hay ahora mismo:
- Fianza de cumplimiento: Se trata del tipo de fianza más común que asegura que una empresa cumpla con todas y cada una de las obligaciones que se hayan previsto en un contrato previo.
- Fianza de anticipo: Este tipo de fianza garantiza que el dinero dado con antelación se utilice, sí y solo sí, para el proyecto en cuestión.
- Fianza de licitación: Las fianzas de licitación tienen como finalidad sostener la credibilidad de la propuesta que se presenta en una licitación, o bien, en un concurso.
- Fianza de buena calidad: Permite que cualquier trabajo, servicio o material siempre cumpla con los estándares de calidad correspondientes.
El seguro como protección directa en el caso de un riesgo real
Con el fin de ampliar la idea sobre la diferencia entre fianza y seguro, pasaremos a explicarte en qué consiste este último. El seguro es un gasto que toda empresa contratista debe asumir. Este contrato hace posible que una empresa aseguradora indemnice al asegurado cuando ocurre una situación de daño que lo amerite.
Una diferencia entre fianza y seguro que es bastante clara es que la primera busca proteger a la contraparte del contrato por el cumplimiento de la obligación del contrato (tercero cualquiera), mientras que el seguro vela por el interés del asegurado y su responsabilidad ante algún daño causado a terceros.
El funcionamiento del seguro
Otra diferencia entre fianza y seguro es que no operan de la misma forma, lo cual se ha precisado antes. En el caso del seguro, la empresa tiene que hacerse cargo del pago de una prima y la aseguradora correspondiente cubre los daños cuando hay un evento que afecte a terceros dentro de su contratación. Cuando esto sucede, el tercero afectado es compensado por el daño que se le causo.
Vale decir que la empresa de seguros únicamente cobrará un deducible al asegurado por lo que haya pagado en su momento, salvo casos de especial naturaleza, lo que marca una distinción evidente con respecto a la fianza.
Los tipos de seguro que existen
Como empresa contratista, es indispensable no solo tener clara la diferencia entre fianza y seguro, sino también los tipos de seguros que existen ahora mismo. Entre los más importantes destacamos:
- Seguro de responsabilidad civil: Este es el modelo de seguro más común en el sector empresarial. Su finalidad no es otra que proteger los intereses de la compañía en el caso de producirse lesiones o daños a otros en el marco de sus operaciones.
- Seguro de flotilla: El seguro de flotilla tiene como función clave cubrir siniestros relacionados con daños, accidentes y robos de vehículos que se utilizan con fines empresariales.
- Seguro de daños de equipos: Tal y como lo indica su nombre, estos seguros se emplean para proteger a la empresa en el supuesto de daños en máquinas por accidentes o fallas.
- Seguro de transporte de mercancía: Los seguros como este cubren los daños suscitados en el transporte de mercancía por aire, mar o por tierra.
- Seguro de vida: Este seguro es útil para las empresas al momento de atender siniestros que afectan a los trabajadores por accidentes, muerte o enfermedades.
Puntos claves que diferencian a la fianza del seguro
Si no tienes clara la diferencia entre fianza y seguro, te presentamos y resumen de los puntos que permiten desligar a una acción de la otra:
- Objetivo: la fianza se enfoca en que la empresa cumpla con lo convenido en el contrato. El seguro vela por los intereses de la empresa cuando se presenta un siniestro.
- Protección: la fianza solo se encarga de proteger a quien pide la garantía y el seguro al asegurado (empresa que hace la solicitud).
- Funcionamiento financiero: en los casos en que la Afianzadora tiene que pagar, luego exige al fiado la devolución del dinero. Cuando la aseguradora paga, asume toda la pérdida y, en consecuencia, no solicita cobro al asegurado.
Comprender la diferencia entre fianza y seguro es de vital importancia para elegir correctamente según convenga. Como se ha mencionado antes, la fianza se enfoca en asegurar que se cumpla con las condiciones establecidas en el contrato, mientras que el seguro es una figura que respalda al asegurado en el contexto de que haya una pérdida financiera por un caso de siniestro o de riesgo.
Las empresas que tienen claridad acerca de cuándo usar un recurso u otro, son capaces de tomar decisiones con mayor asertividad.
Preguntas Frecuentes
¿Qué cubre una fianza?
La fianza te brinda cobertura diversa en contextos como la entrega de una obra en el tiempo que se planteó, que los materiales se usen en conformidad con lo establecido en el contrato y que haya respuesta en el caso de vicios en la calidad.
¿Qué beneficios tiene contratar un seguro?
Las empresas que optan por la contratación de un seguro tienen la oportunidad de proteger sus intereses en situaciones diversas. Uno de los mayores beneficios del seguro es la prevención de fuga de grandes cantidades de dinero en situaciones de apremio como siniestros o bien, accidentes. Asimismo, son una solución que garantiza la protección de la maquinaria y, por supuesto, de los trabajadores.
¿Por qué conviene solicitar una fianza?
La fianza tiene sus ventajas y una de las más relevantes es que reduce la necesidad de no mover el capital. Además de esto, permite ser parte del proceso de licitación y mejorar la credibilidad empresarial. Finalmente, pero no menos importante, la fianza brinda más confianza entre socios y clientes.
¿La fianza conviene para obras públicas?
Sí, claro. La fianza supone una buena alternativa para que quien contrata pueda tener más seguridad de que la empresa va a responder.
