Nadie despierta por la mañana con ganas de leer sobre pólizas, cláusulas y mucho menos pensando en el final de vida. Como padres, nuestras preocupaciones se centran en la vida de nuestros hijos o el trabajo.
Sin embargo, hay una pregunta que, aunque incomoda, hay que hacérsela: ¿qué pasaría con tu familia si tú ya no estuvieras mañana?
Hablar de seguros de vida familiares no es hablar de muerte, sino de la continuidad de la vida de quienes más amas. Es asegurar que en tu hogar las metas educativas sigan siendo las mismas y que el luto de tu familia no venga acompañado de una crisis financiera.
Por eso, en este artículo queremos hablarte de los seguros de vida familiares, qué son, qué cubren y cómo elegir uno.
¿Qué son los seguros de vida familiares?
Los seguros de vida familiares son instrumentos financieros bastante sencillos de entender. En esencia, son un contrato: tú pagas una prima y, a cambio, la aseguradora se compromete a entregar una suma de dinero determinada a los beneficiarios.
La protección de un seguro de vida familiar se trata de liquidez inmediata. A diferencia de una herencia que puede tardar meses o años en juicios sucesorios, el pago de un seguro de vida suele ser rápido. Esto permite que la familia tenga efectivo para cubrir gastos urgentes y pueda planificar lo que viene con más tranquilidad.
¿Qué puede cubrir un seguro de vida familiar?
Los seguros de vida familiares son muy versátiles, permitiendo que el dinero recibido pueda ser usado para lo que la familia necesite. Estos pueden ser algunos escenarios:
- Sustitución de ingresos. El dinero puede ser usado para cubrir los gastos mensuales del hogar durante varios años, dando tiempo a que la pareja busque nuevas fuentes de ingresos o termine los estudios.
- Protección de vivienda. Si existe una hipoteca o una renta alta, el seguro puede liquidar el adeudo o cubrir los pagos de varios años, asegurando que nadie tenga que mudarse.
- Fondo educativo. Puede garantizar que, sin importar qué pase, tus hijos terminen la universidad. Las colegiaturas son uno de los gastos que más rápido se sacrifican ante una crisis, y el seguro de vida evita ese retroceso.
- Gastos médicos finales. Sirve para cubrir deudas hospitalarias que pudieran haber quedado tras una enfermedad prolongada.
Además, en dado caso de que tengas un negocio familiar, el dinero del seguro también puede usarse para protegerlo.
¿Cómo elegir el seguro de vida adecuado?
Elegir entre los diferentes seguros de vida familiares que existen en México puede ser abrumador, pero si sigues estos pasos, será más sencillo:
- Define tu objetivo principal. ¿Qué quieres: cubrir la hipoteca, garantizar la educación de tus hijos o dejar un fondo para gastos básicos? Cuando tienes claro el motivo, es más fácil elegir el monto.
- Calcula tu número de protección. Puedes aplicar una regla sencilla: multiplicar tus gastos anuales por el número de años que quieres dejar cubierta a tu familia. Suma las deudas totales y los ahorros que tienes hasta ahora. Así obtienes un monto ideal.
- Elige el tipo de cobertura. Puede ser un seguro temporal que da protección por un tiempo determinado, 10 o 20 años. Es más económico y es ideal si tienes hijos pequeños y deudas grandes. O el de vida entera, que te protege siempre y tiene un componente de ahorro; si bien es más costoso, funciona como patrimonio.
- Designa a los beneficiarios con claridad. Asegúrate de que tus beneficiarios sepan que el seguro existe y dónde está la póliza. Si deseas colocar a un menor de edad
Designación de Beneficiarios Menores de Edad
En el caso de que se desee nombrar beneficiarios a menores de edad, no se debe señalar a un mayor de edad como representante de los menores para efectos de que en su representación, cobre la indemnización. Lo anterior se debe a que las legislaciones civiles previenen la forma en que deben designarse tutores, albaceas, representantes de herederos u otros cargos similares y no consideran al contrato de seguro como el instrumento adecuado para tales designaciones.
La designación que se hiciera de un mayor de edad como representante de menores beneficiarios puede implicar legalmente que se nombra beneficiario al mayor de edad, quien solo tendría una obligación moral, pues el contrato de seguro le concede el derecho incondicionado de disponer de la suma asegurada.
Por último, también puedes considerar incluir coberturas adicionales, por ejemplo, una que cubra casos de invalidez. Esto es algo que puedes analizar con tu asesor de seguros.
Mitos comunes sobre los seguros de vida familiares
Aún existen muchos mitos sobre los seguros que impiden a los mexicanos proteger a los suyos. Vamos a desmitificar las más comunes:
- Estoy joven y sano, no lo necesito. La verdad es que es el mejor momento para contratar un seguro. Cuanto más joven y sano estés, el costo del seguro será más bajo y garantizas tener cobertura antes de que aparezca una enfermedad.
- Es muy caro. En realidad, hay alternativas para todos los presupuestos. Muchas veces gastamos más pagando plataformas de streaming o en cafés al mes que lo que costaría una póliza básica de seguros de vida familiares.
- Es mejor ahorrar el dinero. No es así. Si ahorras $1 000 pesos al mes y faltas al sexto mes, tu familia tendría solo $6 000 pesos. En cambio, si pagas un seguro de $1 000 pesos y a los seis meses no estás, tu familia recibe la suma asegurada completa, 1 o 2 millones de pesos, por ejemplo.
- Mi empresa ya me da un seguro. Esos seguros suelen ser de sumas bajas, unos 12 meses de sueldo, por ejemplo. Y, lo más importante, se pierden si dejas de trabajar en el lugar. Un seguro personal te acompaña siempre.
- Debo designar a tutores en lugar de menores:
Designación de Beneficiarios Menores de Edad
En el caso de que se desee nombrar beneficiarios a menores de edad, no se debe señalar a un mayor de edad como representante de los menores para efectos de que en su representación, cobre la indemnización. Lo anterior se debe a que las legislaciones civiles previenen la forma en que deben designarse tutores, albaceas, representantes de herederos u otros cargos similares y no consideran al contrato de seguro como el instrumento adecuado para tales designaciones.
La designación que se hiciera de un mayor de edad como representante de menores beneficiarios puede implicar legalmente que se nombra beneficiario al mayor de edad, quien solo tendría una obligación moral, pues el contrato de seguro le concede el derecho incondicionado de disponer de la suma asegurada.
Para evitar caer en todos estos mitos o despejar las dudas que tengas, lo mejor es que consultes con un profesional. En Tecum Seguros podemos ayudarte. Ponte en contacto con nosotros para consejos o asesorías que te ayudarán a sacarle el máximo provecho a tus seguros.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto necesito de un seguro de vida para proteger a mi familia?
No hay una cifra única, pero los expertos sugieren cubrir al menos entre 5 y 10 años de tus ingresos actuales, sumado al total de tus deudas pendientes. Esto le da a tu familia una década para adaptarse a la nueva realidad financiera.
¿Qué diferencia hay entre seguro de vida temporal y vida entera?
El temporal es como una renta: pagas por protección durante un periodo, por ejemplo, mientras tus hijos estudian, y es muy accesible. El de vida entera es como una compra: te cubre hasta el final y suele generar un ahorro que puedes retirar después, pero la prima es más alta.
¿El seguro de vida de mi empresa es suficiente?
Rara vez lo es. Suelen ser coberturas estándar que no consideran tus deudas personales o el número de hijos que tienes. Además, si cambias de empleo por una mejor oportunidad o recorte, te quedas desprotegido inmediatamente. Siempre es mejor tener uno propio.
¿A quién debo poner como beneficiario?
Lo más común es designar al cónyuge, pero si decides proteger a hijos menores de edad, es vital contar con asesoría legal.
No señales a un adulto como «representante» de los menores para el cobro; legalmente, esto puede convertir al adulto en el beneficiario absoluto con derecho incondicionado sobre la suma asegurada, dejando a los menores solo con una «obligación moral» de su parte. El contrato de seguro no es el instrumento para designar tutores o albaceas.
Mantén siempre tus beneficiarios actualizados ante cualquier cambio familiar para evitar complicaciones en tribunales.
¿Qué pasa si dejo de pagar el seguro?
En la mayoría de los casos, la póliza se cancela tras un periodo de gracia (usualmente 30 días). Si tu seguro tiene un componente de ahorro, podrías usar ese saldo para mantener la póliza un tiempo, pero siempre es mejor contactar a tu asesor antes de suspender pagos.
